泣き寝入りしない!即日に借り入れする前に知っておきたい知識

泣き寝入りしない!即日に借り入れする前に知っておきたい知識

消費者金融

消費者金融から合計何百万円も、いわゆるアコム・プロミス・アイフルなど有名どころから借りている人いらっしゃると思います。

筆者も昔借金を抱えていたのですが、早々と完済し貯金して転職後独立。自由な時間と好きな仕事をやれて毎日が充実しています。独立する時は一切借り入れしてません。今回は、即日に借り入れする前に知っておきたい知識を書いておきます。

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消費者金融の上限金利と利率を知っておく

消費者金融や銀行から借入するメリットですが、銀行は低金利だけど審査が面倒で時間がかかる、消費者金融は金利は高いが審査は即日、というイメージがあります。限度額によって金利は変わってきます。

2014年に上限金利緩和に関するニュースも飛び交いました。上限金利は、20%を超えてはならないとされていて、この数値を超えると違法な高金利を取る業者「闇金融」になります。大手消費者金融の金利は大体、18%以下に収まっていて、限度額が高いと金利も低くなると。利息の計算ツールはこちらの、利息計算で。

上限金利を貸付金額に応じて15〜20%に制限している利息制限法の適用から外し、2010年まで有効だった29.2%に戻すのが柱。

消費者金融の上限金利緩和へ(2014年6月29日(日)掲載) - Yahoo!ニュース

消費者金融の金利について

利息制限法とは

利息制限法によると、「利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする」と書かれており利息制限は以下のようになっています。

1.元本 10万以下:年2割
2.元本 10 ~ 100万未満:年1.8割
3.元本 100万円以上:年1.5割

つまり、この上限を超過した分は無効になるんですね。ところが、20%~29.2%の金利で貸し付けるグレーゾーン金利なるものがあり、社会問題になっていました(※ 現在はありません)。

さらに、現在で高齢者を対象に高金利の貸付を行う「偽装質屋」なるものが登場。年利109.5%以上の金利が法で可能となっています。年金を担保にするのは違法なので注意。

悪質な貸金業者(「偽装質屋」)に御注意ください(労災年金を受給されている皆様へ)|厚生労働省

無利息の消費者金融

消費者金融の中で電話対応が良かったのはプロミスでしたが、特定調停中や借金を返済した後も対応が良かった。金融の審査時間は短時間で終わります。とある金融での話ですが、他社で借り入れしていた分を調べられて「うちでまとめて下さい!」と懇願されることもありました。

無利息で貸してくれる消費者金融もありますが、期限があったりします。ともあれ一番よいのは低金利の銀行なんですけどね。車や住宅ローンにしても審査が厳しい。

借り入れが増えていく理由

引っ越し資金が足りない場合に、消費者金融を紹介する不動産屋もあります。しかし、カードを作ったら簡単にキャッシングできてしまうので、あたかも「自分の通帳からお金をおろしている」ような錯覚に陥ります。これが一番恐ろしく、気づいたら雪だるま式に借金が増え、返済に困り他社の消費者金融会社からまたお金を借りて、最終的には、元金が減らず利息だけ返しているという状態になってしまうのです。

元金&利息を減らす方法

長い間利息だけを支払い続けているのに、いつまでたっても元金が減らない場合は「特定調停」という方法があります。これは裁判所に行って相談すれば手続きを開始してくれます。過去の返済を遡って、元金から差し引くことが可能なんですね。

くわしくはこちら
特定調停での借金を減額する方法

裁判所の人が一人ついてくれて、各金融会社に連絡してくれますが、大体成立します。しかし、差し引きが出来るものの毎月の決められた返済は絶対に返さないといけません。

特定調停後にカードは作れるのか
結論から言うと「作れます」が、ちゃんと返済した場合。筆者は返済後に貯金をためて収入を上げ、ゴールドカードを何個も作りました。ちなみにゴールドカードの審査も結構甘い所が多いです。

以上、借り入れする前に知っておきたい知識でした。

記事作成日: 2015年2月19日 / 最終更新日:2016年4月25日

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